Paveldėtas būstas su paskola: sprendimai, kurių neatidėkite

Netekus artimojo, paveldėtas būstas gali reikšti ne tik naują nuosavybę, bet ir likusią būsto paskolą. Šie įsipareigojimai savaime neišnyksta, todėl prieš priimant palikimą reikia išsiaiškinti visą jo sudėtį, o apie paskolos gavėjo mirtį kuo anksčiau informuoti banką.

„Luminor“ banko būsto finansavimo srities vadovė Laura Žukovė pabrėžia, kad anksti surinkta informacija padeda sumažinti neapibrėžtumą. Reikia patikrinti paskolos likutį, mokėjimų būklę ir tai, ar paskolai buvo taikomas gyvybės draudimas.

Parengė mbites.lt redakcija pagal ELTA paskelbtą „Luminor“ banko specialistės komentarą.

Pirmiausia išsiaiškinkite, kas sudaro palikimą

Sprendimo nereikėtų grįsti vien paveldėto būsto verte ar noru jį išsaugoti. Pirmasis darbas – nustatyti, kokį turtą ir kokius finansinius įsipareigojimus paliko mirusysis. Be būsto paskolos, palikimo visumoje gali būti ir kitų skolų, todėl būtinas bendras vaizdas.

Palikimo negalima išskaidyti pagal tai, kas įpėdiniui naudinga. Priėmus palikimą, perimama visa jo visuma: negalima paveldėti būsto, tačiau atsisakyti kartu pereinančios būsto paskolos ar kitų įsipareigojimų.

Palikimo galima atsisakyti, bet tuomet atsisakoma ir turto, ir su juo susijusių finansinių įsipareigojimų. Teisė paveldėti tokiu atveju pereina kitiems įstatyme arba testamente nurodytiems įpėdiniams. Jeigu jų nėra arba visi palikimo atsisako, kreditorių reikalavimai tenkinami iš paveldimo turto įstatymų nustatyta tvarka.

Todėl prieš apsisprendžiant svarbu vertinti ne atskirą būstą, o turto ir skolų visumą. Kol nežinomas paskolos likutis, kitų įsipareigojimų apimtis ir draudimo sąlygos, neįmanoma patikimai įvertinti, kokią finansinę naštą reikštų palikimo priėmimas.

Būsto paskolos mokėjimai automatiškai nesustoja

Paskolos gavėjo mirtis savaime nenutraukia kredito sutarties. Kol vyksta paveldėjimo procedūra, įmokos, jų terminai ir galimos vėlavimo pasekmės išlieka praktiniu klausimu, kurio nereikėtų palikti iki proceso pabaigos.

Žinant, kad mirusysis turėjo būsto paskolą, banką rekomenduojama informuoti kuo greičiau. Ankstyvas kontaktas leidžia bankui įvertinti aplinkybes ir su įpėdiniais aptarti, kaip paskola bus administruojama vykstant paveldėjimo procesui.

Pirmojo pokalbio metu verta paprašyti patvirtinti likusį įsipareigojimą, esamą mokėjimų būklę ir veiksmus, kurių bankas tikisi iki paveldėjimo procedūros pabaigos. Taip galima atskirti tai, ką būtina atlikti nedelsiant, nuo sprendimų, kurie bus priimami įpėdiniui oficialiai įgijus teisę į turtą.

Jeigu įpėdiniai ketina būstą pasilikti, reikėtų pasirūpinti, kad įmokos būtų mokamos ir tuo laikotarpiu. Taip mažinama vėlavimo, delspinigių ir kitų neigiamų pasekmių rizika. Konkretų mokėjimo būdą bei reikalingus veiksmus turi paaiškinti paskolą suteikęs bankas, įvertinęs individualią situaciją.

Baigus paveldėjimo procedūrą ir įgijus teisę į turtą, į banką reikia kreiptis dar kartą. Tuomet aptariamas tolesnis paskolos administravimas ir sprendimai, taikomi jau teisėtam paveldėto būsto savininkui.

Gyvybės draudimas gali pakeisti paskolos likutį

Vienas pirmųjų klausimų bankui turėtų būti apie gyvybės draudimą. Jeigu paskola buvo apdrausta, draudimo išmoka, priklausomai nuo sutarties sąlygų, gali visiškai arba iš dalies padengti likusią paskolos sumą.

Draudimo buvimas dar nereiškia, kad visa skola bus automatiškai panaikinta. Kiekvienos sutarties apsaugos apimtis ir galima išmoka yra individualios, todėl reikia patikrinti konkrečias jos sąlygas. Kol jos neįvertintos, nereikėtų planuoti, kad paveldėtas būstas liks be paskolos.

Laura Žukovė pažymi, kad su būsto paskola susietas gyvybės draudimas gali sumažinti artimiesiems tenkančią finansinę naštą. Praktinis rezultatas paaiškėja tik nustačius, ar draudimas galiojo ir kokią likusio įsipareigojimo dalį apima. Duomenis apie paskolą turi patvirtinti bankas, o draudimo apsaugą ir galimos išmokos dydį – draudikas.

Pasilikti būstą ar atsisakyti viso palikimo

Jeigu būstą norima pasilikti, reikia vertinti ne vien jo emocinę ar rinkos reikšmę. Įpėdiniui teks suprasti paskolos likutį, užtikrinti įmokas paveldėjimo proceso metu ir vėliau su banku suderinti tolesnį kredito administravimą.

Jeigu visas palikimas kelia pernelyg didelę finansinę naštą, galima svarstyti jo atsisakymą. Tai nėra galimybė atsisakyti tik paskolos: kartu atsisakoma būsto, santaupų ir kito palikimui priklausančio turto.

Trečias situaciją keičiantis veiksnys – draudimo išmoka. Ji gali sumažinti paskolos likutį arba jį padengti, tačiau sprendimą dėl palikimo saugiau priimti tik gavus informaciją apie realią draudimo apsaugą, o ne remiantis prielaida, kad draudimas turėjo būti sudarytas.

Ką svarbu žinoti prieš priimant sprendimą

Šaltinyje neaptariami paveldėjimo terminai, dokumentų formos ar atsakomybės apimtis skirtingais palikimo priėmimo atvejais. Dėl šių klausimų reikalinga individuali paveldėjimo teisės specialisto konsultacija, o paskolos ir draudimo duomenis turi patvirtinti atitinkamai bankas bei draudikas.

Prieš priimant sprendimą pravartu turėti atsakymus į penkis konkrečius klausimus:

• koks turtas ir kokie įsipareigojimai sudaro visą palikimą;
• koks yra likęs būsto paskolos įsipareigojimas;
• ar įmokos mokamos paveldėjimo procedūros metu;
• ar paskolai galiojo gyvybės draudimas ir kokią sumą jis gali padengti;
• kokių veiksmų bankas prašo užbaigus paveldėjimo procedūrą.

Jeigu būstą planuojama pasilikti, artimiausias veiksmas – informuoti banką nelaukiant paveldėjimo procedūros pabaigos ir suderinti, kaip iki jos bus vykdomi paskolos mokėjimai.

Šaltinis: ELTA